原創文案事務所

土地貸款相較於房屋貸款，本質上相同，都是透過抵押權設定來取得資金，但對金融機構來說較不願意接受土地抵押貸款業務的申請，目前只有土地銀行與農會比較容易，其他銀行比較困難。

因應政府打房政策，央行新增各種土地貸款限制，像是貸款成數下降、貸款利率調升…等等，都讓民眾摸不著頭緒。

究竟土地貸款要怎麼辦理呢？要如何找到貸款成數最高的管道？土地貸款利率最低多少？有沒有不綁約的貸款管道？讓我們繼續看下去。如果有任何問題，歡迎撥打0976-161-313王代書，或加LINE免費諮詢，也可以利用下方填寫表單諮詢。

土地貸款是什麼？

土地貸款又分為商業地貸款、建地貸款、農地貸款、工業地貸款、林地貸款、原保地貸款，每種土地貸款在不同的管道之下，貸款利率、成數、條件也不盡相同。

土地貸款就是以土地做為抵押品，向金融機構或是民間機構進行借貸，是常見的借款方式之一。

土地貸款的申辦管道一般民眾都會直接想到銀行，雖然銀行土地貸款利率較低，但審核條件非常嚴格。土地與房屋雖然同樣都是不動產，但對銀行而言，房屋比土地更加保值且更容易買賣，相對風險性較低。而且土地價格容易受周遭發展或突發狀況而有所波動，所以對銀行而言土地貸款不僅風險很高，還需要不時前往土地勘查狀況，是不易控管的擔保品，自然銀行的承作意願就低。

下面將會詳細解說不同土地種類的貸款方式、成數及利率。

銀行土地貸款VS民間土地貸款

銀行與民間土地貸款各有各的優缺點，要依借款人及抵押品的條件來選擇對的管道，才能提高貸款成數及過件率。

銀行土地貸款

銀行土地貸款在審核條件上便會格外嚴謹，也不是所有種類的土地都可以和銀行申請貸款。銀行土地貸款主要為建地和商業地，農地和工業用地則較少，而林地、山坡地、河川地等土地種類都無法向銀行申請土地貸款。銀行土地貸款還需要清楚交代貸款用途，例如說銀行農地貸款在申請時就需要交代資金用途與農耕證明，銀行建地貸款則是需要提供建築計畫，並且分階段撥款。土地如果有持分或是已經有貸款的情況下，便無法向銀行辦理土地貸款。

另外，銀行會透過聯徵中心查詢貸款申請人的信用紀錄，例如以往的貸款繳款紀錄、貸款金額、有無違約等等歷史資料，以決定是否過件。所以假如是信用紀錄不良或是曾有貸款、卡費遲繳，或是收入不穩定、無薪轉勞保的民眾，在這關就很有可能不通過了。因為銀行會認為這是收入狀況不穩定的客人，可能沒辦法正常繳費、還款，銀行便不願意承擔這樣的風險。

如果民眾的信用條件與拿來抵押的土地狀況銀行可以接受，通過審核之後，銀行會依據鑑價結果與信用狀況，核貸出貸款成數、利率與貸款金額。

民間土地貸款

民間土地貸款受民法與刑法等相關法律的約束與保障，是一種民間私人契約行為。合法的民間貸款公司每月利息不會超過2.5%。民間貸款、或是民間借款的服務內容，實際上就是一種單純的私人借貸行為，和與親朋好友借款相同。一般來說，只要是由金融機構以外的地方提供的借貸資金，都可以被稱為民間借貸。

民間土地貸款與銀行貸款不同之處就是不受金管會監督與管理，因此在貸款審核條件、土地貸款成數、土地貸款利率上，民間土地貸款有更多的彈性和空間可以供民眾選擇。王代書事務所